当前市场上宣称可向未成年人提供借贷服务的软件主要分为两类：一类是以“教育分期”“校园消费”为名义的变相借款平台，例如部分电商平台推出的校园贷产品；另一类则是通过模糊年龄审核机制或虚假身份认证规避法律约束的非正规平台。这些软件通常以“低门槛”“快速放款”为宣传点，吸引缺乏金融认知的未成年用户。
从法律层面看，我国《民法典》明确规定，未满18周岁的未成年人属于限制民事行为能力人，其借款行为需法定代理人同意或追认才有效。部分平台虽标注“16岁以上可申请”，但实际通过技术漏洞或虚假信息完成身份认证，此类操作不仅违反《网络小额贷款业务管理暂行办法》，更可能导致未成年人陷入债务纠纷。值得注意的是，2023年多部门联合发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》已明确禁止向在校学生提供信贷服务，但仍有平台以“实习工资验证”等名义绕过监管。
未成年借钱软件的下载渠道通常具有隐蔽性。部分平台通过社交媒体广告、短视频弹窗或游戏内置链接进行推广，例如3提到的“现金在线app”和“星用卡app”等，常以“学生专属”“免征信审核”为噱头诱导下载。用户在应用商店搜索时，需警惕使用“助学”“分期优享”等模糊关键词包装的软件，这类产品往往未在工信部备案或缺乏金融牌照。
实际操作中，平台会设置多重诱导环节。例如在借款页面默认勾选“保险费”“服务费”，或将高额利息拆分为“日利率0.1%”等看似低廉的表述。更危险的是，某些软件要求开放通讯录权限、开启人脸识别动态验证，一旦逾期便会启动“爆通讯录”等暴力催收手段。测试发现，约65%的未成年用户因未仔细阅读《用户协议》而误签自动续期条款，导致借款本金在3个月内翻倍。
从金融安全角度分析，未成年借钱软件存在三大核心风险：年化利率普遍超过36%，部分平台通过“砍头息”“服务费”等名目使实际利率达到200%-300%；个人信息泄露风险极高，2024年某平台数据泄露事件显示，87%的用户身份证照片、家庭住址等敏感信息被非法交易；债务违约将引发连锁反应，未成年人可能被迫参与“以贷养贷”，甚至被诱导进行网络诈骗等违法活动。
法律维权层面需注意两点：一是未成年人的借款合同可依据《民法典》第144条主张无效，但需提供监护人未追认的证据；二是遭遇暴力催收时应立即保存通话录音、短信截图，并向中国互联网金融协会官网或12321网络不良信息举报中心投诉。建议家庭与学校建立联动机制，通过模拟借贷场景、分析真实案例等方式提升青少年金融素养。
对于确有资金需求的未成年人，建议优先选择三类合法渠道：一是监护人间的小额资金周转，可通过腾讯电子签“小借条”等合规工具建立电子凭证，该平台强制要求22周岁以上用户才能发起借贷，有效规避未成年人误操作；二是申请国家助学贷款或校内应急基金，此类渠道具有零利息、还款周期灵活的特点；三是参与正规金融机构的亲子联名账户服务，例如部分银行推出的“青少年财商卡”，可在监护人监督下进行限定金额的消费。
监管部门近年来已加大整治力度，2025年银开展的“清朗·互联网金融环境整治”专项行动中，累计下架违规借贷APP 2400余款。消费者可通过“国家反诈中心”APP的“金融风险核查”功能实时验证平台资质，输入企业名称即可查询是否具有《金融许可证》或《小额贷款公司业务经营许可证》。
